Salaire en CHF, épargne multidevise.
Trois enveloppes structurent l’épargne d’un frontalier français : l’assurance-vie française pour le socle, le contrat luxembourgeois pour investir en CHF/EUR/USD avec la sécurité du super privilège, et les SCPI pour générer du rendement immobilier sans gestion. Pour les piliers suisses, voyez notre page dédiée aux 3 piliers.
Par bénéficiaire désigné, hors droits de succession (versements avant 70 ans).
Seuil d’entrée typique pour un contrat de droit luxembourgeois multidevise CHF/EUR.
Rendement moyen brut des SCPI de rendement en 2025 (taux de distribution).
Calculer votre plafond exact.
Prendre rendez-vousMarc dispose de 450 000 € à placer.
Une allocation construite autour de l’assurance-vie française, du contrat luxembourgeois et des SCPI capte la performance avec une fiscalité réduite et une transmission préparée — bien loin de la fiscalité plate d’un compte titres ordinaire.
Et vous, combien économisez-vous chaque année ?
Demander ma simulationTrois situations spécifiques à anticiper.
Assurance-vie française multisupport
Le socle de l’épargne. Versements souples, fiscalité dégressive (abattement 4 600 €/an sur les gains après 8 ans), transmission hors droits de succession à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans. Allocation libre entre fonds euros, unités de compte, ETF, SCPI assurance. Adapté à 95 % des frontaliers pour la base de leur épargne.
Contrat luxembourgeois multidevise CHF / EUR
Pour un frontalier rémunéré en francs suisses, le contrat de droit luxembourgeois ouvre l’investissement en CHF, EUR, USD au sein d’une même enveloppe. Super privilège du souscripteur (rang prioritaire en cas de défaillance de l’assureur, protégé sans plafond), triangle de sécurité (ségrégation des actifs), large univers d’investissement (fonds dédiés, FAS, FID), gestion personnalisée. Seuil d’entrée typique : 250 000 € pour un contrat standard, 1 M€ pour un fonds dédié.
SCPI : rendement immobilier sans gestion
Les SCPI de rendement versent un revenu trimestriel issu de l’immobilier d’entreprise (bureaux, commerces, santé, logistique). Taux de distribution moyen 4,5 % brut en 2025. Souscription possible en pleine propriété (revenu immédiat), en démembrement temporaire (capitalisation décotée pour un frontalier à TMI élevée), ou via assurance-vie. Articulation possible avec votre stratégie de baisse d’impôt.
Beaucoup de frontaliers laissent dormir leur épargne sur un compte courant. Quelques arbitrages bien construits changent une trajectoire patrimoniale.
Note moyenne 4,9 / 5 sur Google.
Cindy Brunel est sans conteste experte dans son domaine. On peut aisément la comparer à un couteau suisse, ayant la capacité de répondre et conseiller de manière simple, précise et interactive — ses dessins sur sa tablette sont d'une efficacité redoutable.
Donne de bon conseil et une bonne vision des possibilités de gestion de son patrimoine. Les conseils sont personnalisés en fonction de chaque situation, ce qui permet clairement de se projeter et de comprendre comment se protéger financièrement pour les années à venir.
Merci au cabinet pour ses conseils. Mme Brunel vulgarise avec des dessins pour bien comprendre, et les conseils sont sur mesure. Merci également pour votre gentillesse.
Doté d'un sens aigu de l'écoute, Cindy est une véritable experte dans son domaine. Elle sait parfaitement s'adapter à votre besoin et vous fournir de précieux conseils. Au-delà de son professionnalisme, une personne humaine, chaleureuse et bienveillante.
Très bon retour sur notre collaboration. Aussi bien sur l'accompagnement du dirigeant que des salariés. Disponible, proactive et pédagogue.
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Prendre rendez-vousVos questions sur l'épargne du frontalier
Pourquoi l’assurance-vie française reste l’enveloppe phare pour un frontalier ?
Souplesse de versement, fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement 4 600 €/an sur les gains pour un célibataire, 9 200 € pour un couple), et surtout transmission hors droits de succession à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans. Pour un frontalier dont le patrimoine s’accumule rapidement, c’est un véhicule incontournable.
Quand basculer sur un contrat luxembourgeois ?
Trois cas typiques : patrimoine financier supérieur à 250 000 € à placer, volonté d’investir en CHF ou multidevise (cohérence avec un salaire en francs suisses), profil international (mobilité géographique probable, expatriation envisagée). Le contrat luxembourgeois apporte une sécurité juridique renforcée (super privilège du souscripteur) et un univers d’investissement bien plus large que l’assurance-vie française.
Peut-on investir en francs suisses depuis la France ?
Oui via le contrat luxembourgeois multidevise. Le souscripteur peut détenir des poches en EUR, CHF, USD au sein d’un même contrat, et arbitrer entre devises selon ses anticipations. C’est l’une des rares enveloppes françaises permettant cette flexibilité — un avantage déterminant pour un frontalier dont les revenus sont en CHF.
SCPI : pleine propriété ou démembrement ?
Pleine propriété pour générer des revenus immédiats (4 à 5 % brut en 2025). Démembrement temporaire (achat de la nue-propriété sur 10 à 15 ans avec décote de 25 à 35 %) pour ne pas être imposé sur les loyers pendant la durée du démembrement et capitaliser à moindre coût. Le démembrement est particulièrement adapté à un frontalier à TMI 30 ou 41 %.
Quels rendements attendre sur 10 ans ?
Fonds euros assurance-vie : 2,5 à 3,5 % net en 2025. Unités de compte diversifiées : 5 à 8 % attendu à long terme. Contrat luxembourgeois en allocation équilibrée : 5 à 7 % attendu. SCPI de rendement : 4,5 % brut + revalorisation des parts. L’allocation finale dépend de votre profil de risque et de votre horizon.
Comment articuler épargne française et 3ᵉ pilier suisse ?
Les deux ne sont pas substituables. Le 3a suisse est déductible côté suisse (plafond 7 258 CHF en 2026 pour un salarié affilié LPP). L’assurance-vie française est avantageuse côté français (transmission, fiscalité après 8 ans). Stratégie type : maximiser le 3a chaque année, puis verser sur assurance-vie française et — au-delà de 250 000 € — sur contrat luxembourgeois. Voir notre page dédiée aux 3 piliers pour le détail.
Échangeons sur votre allocation patrimoniale.
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En visio ou au cabinet de Sierentz. Nous échangeons sur l'allocation patrimoniale pertinente entre assurance-vie française, contrat luxembourgeois multidevise et SCPI, articulée avec votre 2ᵉ et 3ᵉ pilier suisse.
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