À quoi ressemble un bilan patrimonial de frontaliers ?
Voici des pages extraites d’un bilan réel, établi pour un couple dont l’un des conjoints a travaillé en France puis en Suisse. Les noms et tous les montants ont été modifiés.
Trois chiffres de ce bilan.
À quel âge partir, et comment combler l’écart.
Le couple vit aujourd’hui avec 9 053 € nets par mois. Objectif retenu dans cet exemple : garder ce niveau à la retraite. Madame part à 64 ans, en 2044. Le bilan compare l’âge de départ de Monsieur.
| Départ de Monsieur | Revenu du couple, les deux à la retraite | Écart avec aujourd’hui |
|---|---|---|
| 62 ans | 7 848 € par mois | − 1 205 € par mois |
| 63 ans | 8 000 € par mois | − 1 053 € par mois |
| 64 ans | 9 389 € par mois | + 336 € par mois |
| 65 ans | 9 640 € par mois | + 587 € par mois |
La réponse
À 64 ans, le couple garde son revenu : la retraite suisse de Madame compense la baisse de celle de Monsieur, qui tombe à 47 % de son salaire.
Partir plus tôt
À 62 ans, Monsieur perd 1 205 € par mois à vie, et le couple vit deux ans avec 4 108 € par mois, le temps que Madame parte. L’épargne disponible, 389 586 € aujourd’hui, finance cette transition.
Ce qui reste à protéger
Si Monsieur décédait avant la retraite, il manquerait 198 885 € de capital pour que la famille garde son niveau de vie. Le bilan le chiffre et propose de le couvrir.
Montants nets mensuels estimés par le bilan, exprimés en euros d’aujourd’hui. Ils dépendent des hypothèses retenues et des règles en vigueur, et ne sont pas garantis.
Six pages du bilan, et leur contenu.
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L’essentiel
La situation du couple en une page : patrimoine net, répartition entre biens d’usage, épargne et liquidités.
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L’impôt, ligne par ligne
Le calcul complet de l’impôt du foyer, la tranche marginale et la marge avant la tranche suivante.
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La retraite du couple
À 64 ans, Monsieur garde 47 % de son revenu ; Madame touche davantage que son salaire, grâce à ses années en Suisse.
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Une carrière en France puis en Suisse
Chaque période de travail est reprise, en France puis en Suisse, pour calculer les droits à la retraite dans les deux pays.
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La retraite des deux côtés
Retraite française de base et complémentaire, AVS et 2ᵉ pilier : le revenu de retraite estimé, caisse par caisse.
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Nos préconisations
Les objectifs exprimés en entretien et les solutions proposées, chiffrées. Les projections supposent un rendement constant, qui n’est pas garanti.
Comment se construit votre bilan.
Un premier échange
Par téléphone, pour cerner votre situation et vos besoins.
Le cahier des charges
Formalisé au premier entretien, avec la liste des pièces à réunir.
Le bilan et les préconisations
L’étude patrimoniale complète, présentée et commentée avec vous.
Que révélerait le bilan de votre foyer ?
Vos questions sur cet exemple.
Combien de pages compte un bilan patrimonial complet ?+
Quelle différence avec une étude retraite ?+
Quelles pièces faut-il fournir ?+
Ces chiffres correspondent-ils à ma situation ?+
Pour organiser votre patrimoine de frontalier.
Gestion de patrimoine du frontalier
Épargne, immobilier, fiscalité et transmission, des deux côtés de la frontière.
Exemple d’étude retraite
Le revenu d’un couple de frontaliers selon l’âge de départ de chacun.
Baisser l’impôt du frontalier
Les leviers pour réduire l’impôt d’un salaire suisse déclaré en France.
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